국민연금 납부예외 기간이 있다면 나중에 추후납부(추납)를 통해 해당 기간의 보험료를 납부할 수 있습니다.
그렇다면 자연스럽게 이런 궁금증이 생깁니다.
“추납보험료를 내면 나중에 받는 국민연금은 얼마나 늘어날까?”
추납보험료가 얼마인지는 비교적 쉽게 계산할 수 있지만, 추납으로 인해 실제 연금액이 얼마나 증가하는지는 단순한 비율 하나로 계산하기 어렵습니다.
국민연금 연금액은 가입기간뿐 아니라 연금수급 전 3년간의 평균소득월액의 평균액인 A값, 개인의 가입기간 중 기준소득월액을 반영한 B값, 가입기간별 산정방식과 지급률 등을 함께 반영하기 때문입니다. 또한 실제 연금을 받는 시점에는 당시의 A값과 재평가율 등이 적용될 수 있습니다.
따라서 추납을 고민한다면 단순히 “얼마를 내고 얼마를 받는가”만 보는 것이 아니라 추납보험료, 가입기간 증가, 연금액 산정방식을 함께 확인해야 합니다.
추납보험료를 납부하면 추납한 개월 수만큼 가입기간이 추가로 인정됩니다.
현재 추납 가능 기간은 최대 119개월입니다.
2026년 국민연금 보험료율은 9.5%입니다.
2026년 7월부터 2027년 6월까지 기준소득월액은 41만원~659만원입니다.
추납보험료와 추납 후 연금액은 서로 다른 방식으로 계산됩니다.
따라서 “추납보험료의 몇 %가 연금으로 돌아온다”고 단순 계산하면 안 됩니다.
1. 국민연금 추납하면 연금액이 늘어나는 이유
추납의 가장 중요한 효과는 가입기간을 늘릴 수 있다는 것입니다.
국민연금공단은 추납을 과거에 보험료를 납부하지 못했던 기간에 대해 현재 시점의 연금보험료를 납부할 수 있도록 하는 제도로 설명하고 있습니다. 그리고 추납보험료를 납부한 개월 수만큼 가입기간을 추가로 인정합니다.
예를 들어 현재 국민연금 가입기간이 96개월이고, 추납 대상 기간 24개월에 대해 추납보험료를 납부했다면 추납한 24개월이 가입기간에 추가됩니다.
따라서 추납은 단순히 과거 보험료를 뒤늦게 납부하는 것이 아니라 국민연금 가입기간을 늘리는 효과가 있습니다.
2. 추납보험료를 낸 만큼 연금이 그대로 늘어나는 것은 아니다
여기서 가장 많이 오해하는 부분이 있습니다.
예를 들어 추납보험료로 300만원을 납부했다고 해서 나중에 국민연금이 300만원 늘어나는 것은 아닙니다.
또한 “추납보험료의 10%가 매달 연금으로 돌아온다”거나 “추납보험료에 소득대체율 43%를 곱하면 연금 증가액이 나온다”는 식으로 계산해서도 안 됩니다.
국민연금의 연금액은 가입기간과 개인의 소득 이력 등을 반영한 별도의 연금액 산정방식으로 계산됩니다.
따라서 추납을 판단할 때는 내가 얼마를 납부하는지와 그 결과 가입기간이 얼마나 늘어나는지를 먼저 확인하고, 이후 예상연금액 변화를 확인하는 순서가 적절합니다.
3. 국민연금 연금액 계산에서 A값과 B값이 중요한 이유
국민연금 연금액을 이해하려면 A값과 B값을 알아둘 필요가 있습니다.
A값이란?
A값은 연금수급 전 3년간의 전체 가입자 평균소득월액을 평균한 금액입니다.
2026년에는 A값이 3,193,511원입니다. 다만 이 금액은 영구적으로 고정된 값이 아니라 적용기간에 따라 달라집니다. 국민연금공단은 2025년 12월부터 2026년 11월까지 지급사유가 발생하는 경우 3,193,511원을 적용한다고 안내하고 있습니다.
B값이란?
B값은 가입자 개인의 가입기간 중 기준소득월액의 평균액입니다.
다만 단순히 과거 기준소득월액을 그대로 더해서 평균내는 것은 아닙니다. 각 연도의 기준소득월액을 연금수급 전년도의 현재가치로 재평가한 후 가입자의 전체 가입월수를 기준으로 산정합니다.
쉽게 정리하면,
| 구분 | 의미 |
|---|---|
| A값 | 전체 가입자의 평균소득을 반영하는 값 |
| B값 | 개인의 가입기간 중 기준소득월액을 재평가해 반영한 값 |
따라서 같은 1년을 추납하더라도 사람마다 기존 가입기간과 소득 이력이 다르기 때문에 연금액 증가폭도 같지 않을 수 있습니다.
4. 2026년부터 소득대체율은 43%가 적용된다
2026년 국민연금 개정에서 함께 확인해야 할 내용이 소득대체율 43%입니다.
기존 2025년 소득대체율은 41.5%였지만, 2026년부터 43%로 상향됐습니다.
다만 여기서 중요한 점이 있습니다. 2026년부터 모든 과거 가입기간이 43%로 다시 계산되는 것은 아닙니다.
국민연금공단은 변경된 소득대체율이 2026년 1월 1일 이후의 가입기간에 적용된다고 안내하고 있습니다. 2025년 12월 31일까지의 가입기간에는 종전 규정이 적용됩니다.
따라서 “추납보험료 × 43% = 추납으로 늘어나는 연금액” 이라는 계산은 맞지 않습니다.
추납보험료 납부와 소득대체율 적용은 별개의 산정 요소이므로 개인의 전체 가입기간과 가입연도 등을 함께 살펴봐야 합니다.
5. 추납보험료는 어떻게 계산할까?
연금액 증가를 살펴보기 전에 먼저 실제로 얼마를 추납해야 하는지 확인해야 합니다.
현재 국민연금공단이 안내하는 추납보험료 산정방식은 다음과 같습니다.
= 신청일이 속하는 달의 기준소득월액
× 납부기한이 속하는 달의 보험료율
× 추납하려는 기간의 개월 수
2026년 국민연금 보험료율은 9.5%입니다.
예를 들어 신청 당시 기준소득월액이 300만원이고 추납 대상 기간이 12개월이며 9.5%의 보험료율이 적용된다고 단순 가정하면,
300만원 × 9.5% × 12개월 = 342만원
이 됩니다.
다만 이것은 계산 구조를 보여주기 위한 예시입니다. 실제 추납보험료는 신청자의 가입 상태와 기준소득월액, 추납보험료 납부기한이 속하는 달의 보험료율 등에 따라 달라질 수 있습니다.
또한 임의가입자의 경우에는 추납보험료 산정을 위한 보험료에 별도의 상한이 적용될 수 있으므로 실제 신청 전 본인의 추납보험료를 확인해야 합니다.
6. 2025년 11월부터 추납보험료 계산 기준이 바뀌었다
추납을 알아볼 때 오래된 글과 현재 정보를 비교하다 보면 보험료율 적용 기준이 다르게 설명된 경우가 있습니다.
2025년 11월 25일부터 국민연금법이 개정되면서 추납보험료를 계산할 때 적용하는 보험료율의 기준월이 변경됐습니다.
기존에는 추납을 신청한 날이 속하는 달의 보험료율을 적용했지만, 현재는 추납보험료 납부기한이 속하는 달의 보험료율을 적용합니다.
따라서 2026년 현재 추납보험료를 계산할 때는 단순히 “신청한 달의 보험료율”이라고 생각하면 안 됩니다.
특히 2026년부터 국민연금 보험료율이 9.5%로 인상됐기 때문에 추납을 신청하는 시점과 실제 납부기한을 함께 확인해야 합니다.
7. 추납보험료를 납부한 달도 연금액 계산에서 중요하다
추납과 관련해 하나 더 알아둘 내용이 있습니다.
국민연금공단은 추납보험료 납부에 따른 소득대체율은 추납보험료를 납부한 날이 속하는 달을 기준으로 적용한다고 설명하고 있습니다.
즉, 추납보험료를 계산할 때의 보험료율 기준과 추납으로 추가되는 가입기간에 적용되는 소득대체율의 기준이 서로 동일한 것이 아닙니다.
정리하면 다음과 같습니다.
| 구분 | 현재 기준 |
|---|---|
| 추납보험료율 적용 기준 | 납부기한이 속하는 달 |
| 추납에 따른 소득대체율 적용 기준 | 추납보험료를 납부한 날이 속하는 달 |
이 부분은 과거 추납 관련 정보와 현재 기준을 비교할 때 특히 주의해야 합니다.
8. 그렇다면 1년 추납하면 연금은 얼마나 늘어날까?
이 질문에는 “모든 사람에게 똑같이 얼마가 늘어난다”라고 답할 수 없습니다.
국민연금 연금액은 개인의 전체 가입기간과 소득 이력, 가입연도별 산정방식 등을 반영하기 때문입니다.
특히 현재 가입기간에 과거의 납부예외 기간을 추납하는 경우에는 기존 가입기간에 여러 연도의 산정방식이 섞일 수 있습니다. 따라서 단순히 2026년의 지급률 하나만 적용해 계산해서는 실제 증가액을 정확하게 구할 수 없습니다.
국민연금공단이 제공하는 2026년 예상연금월액표를 보면 A값 3,193,511원을 기준으로 하고 B값이 300만원인 가상의 가입자의 경우 가입기간별 예상연금월액은 다음과 같이 제시됩니다.
| 가정한 가입기간 | 예상 월 연금액 |
|---|---|
| 10년 | 332,900원 |
| 15년 | 499,350원 |
| 20년 | 665,800원 |
위 표만 놓고 보면 10년에서 15년으로 5년이 늘어날 때 월 연금액은 166,450원 증가합니다. 이를 단순히 나누면 1년당 33,290원 수준입니다.
하지만 이것을 “1년 추납하면 누구나 월 33,290원이 증가한다”고 이해하면 안 됩니다.
위 표는 2026년 1월 최초 가입을 가정한 가상의 예상연금월액표이기 때문입니다. 실제 추납을 하는 사람은 과거 가입기간과 과거 기준소득월액, 가입연도별 산정방식 등이 함께 반영될 수 있습니다.
따라서 이 표는 가입기간이 늘어날수록 연금액 산정에 어떤 영향을 주는지 이해하기 위한 참고자료로 보는 것이 적절합니다.
9. 10년을 채우는 추납과 이미 장기간 가입한 사람의 추납은 다르다
추납의 효과를 살펴볼 때 현재 가입기간도 중요합니다.
예를 들어 현재 가입기간이 110개월인 사람이 10개월을 추납하면 총 가입기간이 120개월이 됩니다.
국민연금 노령연금은 일반적으로 가입기간 120개월 이상이 기본적인 수급요건이므로, 이 경우 추납은 단순히 월 연금액을 늘리는 것과 함께 최소 가입기간 충족 여부와도 관련이 있습니다.
반면 이미 20년 이상 가입한 사람이 추가로 추납하는 경우에는 최소 가입기간을 채우는 것보다는 추가된 가입기간이 연금액 산정에 어떤 영향을 주는지를 중심으로 살펴보게 됩니다.
따라서 동일하게 12개월을 추납하더라도 현재 가입기간이 몇 개월인지에 따라 추납의 의미가 달라질 수 있습니다.
10. 국민연금 추납 계산에서 확인해야 할 6가지
① 현재 가입기간
현재까지 국민연금에 몇 개월 가입했는지 확인해야 합니다. 특히 120개월에 가까운 경우에는 추납이 수급요건과 직접 연결될 수 있습니다.
② 추납 가능한 기간
납부예외 기간이 있다고 해서 모든 기간을 무조건 추납할 수 있는 것은 아닙니다. 추납 대상 기간인지 먼저 확인해야 합니다.
현재 추납 가능 기간은 최대 119개월입니다.
③ 기준소득월액
추납보험료를 계산할 때 중요한 기준입니다.
현재 2026년 7월부터 2027년 6월까지 기준소득월액 하한액은 41만원, 상한액은 659만원입니다.
④ 적용 보험료율
2026년 국민연금 보험료율은 9.5%입니다.
다만 추납보험료의 보험료율은 납부기한이 속하는 달의 보험료율을 적용한다는 점을 기억해야 합니다.
⑤ 추납 후 가입기간
추납한 개월 수만큼 가입기간이 추가 인정됩니다. 따라서 추납 전과 추납 후의 총 가입기간을 비교해야 합니다.
⑥ 예상연금액
최종적으로는 국민연금공단의 예상연금액 조회를 통해 현재 가입이력과 추납 등을 반영한 예상연금액을 확인하는 것이 가장 정확합니다.
11. 추납보험료는 나눠서 낼 수도 있을까?
추납보험료가 부담되는 경우에는 분할납부도 가능합니다.
국민연금공단은 추납보험료를 전액 일시납하거나 월 단위로 최대 60회까지 분할납부할 수 있다고 안내하고 있습니다.
다만 분할납부를 선택하면 분할납부이자가 가산됩니다.
따라서 추납 가능 기간이 많아 보험료가 큰 경우에는 일시납과 분할납부 중 어떤 방식으로 납부할지도 함께 확인해야 합니다.
12. 이런 방식으로 계산하면 안 됩니다
“추납보험료 × 43% = 늘어나는 연금액”
→ 소득대체율을 추납보험료에 단순히 곱하는 방식은 정확한 계산법이 아닙니다.
“1년 추납하면 누구나 월 3만원 또는 5만원이 오른다”
→ 개인의 가입기간과 소득 이력 등에 따라 달라지므로 일반화할 수 없습니다.
“추납보험료로 낸 금액만큼 연금액이 늘어난다”
→ 추납은 보험료를 납부하고 해당 기간을 가입기간으로 추가 인정받는 제도입니다.
“현재 예상연금액이 실제 받는 금액과 같다”
→ 실제 연금수급 시점의 A값과 재평가율 등에 따라 달라질 수 있습니다.
13. 정확한 연금 증가액은 어떻게 확인할까?
개인의 추납으로 연금액이 정확히 얼마나 늘어나는지 확인하려면 단순 계산보다 국민연금공단의 예상연금액 조회를 이용하는 것이 정확합니다.
특히 다음과 같은 정보가 함께 반영되어야 합니다.
- 현재까지의 전체 가입기간
- 과거 가입기간별 기준소득월액
- 추납 대상 기간
- 추납보험료
- 추납 후 전체 가입기간
- 연금 수급 시점의 A값과 재평가율
따라서 추납 전 예상연금액과 추납 후 예상연금액을 각각 확인할 수 있다면 두 금액의 차이를 통해 추납으로 인한 예상 증가액을 확인할 수 있습니다.
추납 가능 기간 확인
↓
추납보험료 확인
↓
추납 전 예상연금액 확인
↓
추납 후 가입기간 반영
↓
추납 후 예상연금액 확인
↓
두 예상연금액의 차이 확인
마무리
국민연금 추납을 하면 해당 기간이 가입기간으로 추가 인정되기 때문에 노령연금 산정에 반영될 수 있습니다.
하지만 추납보험료가 얼마인지와 연금액이 얼마나 증가하는지는 서로 다른 계산입니다.
추납보험료는 신청일이 속하는 달의 기준소득월액과 납부기한이 속하는 달의 보험료율 등을 기준으로 계산합니다. 반면 실제 연금액은 가입기간과 A값, 개인의 소득 이력, 가입연도별 산정방식, 지급률 등을 반영해 계산됩니다.
또한 2026년부터 소득대체율은 43%로 상향됐지만 2026년 1월 1일 이후 가입기간부터 적용되며, 과거 가입기간까지 모두 43%로 소급되는 것은 아닙니다.
따라서 “추납보험료 × 43%”처럼 단순하게 계산하거나 “1년 추납하면 누구나 월 얼마가 증가한다”고 판단해서는 안 됩니다.
추납을 실제로 검토한다면 추납 가능 기간 → 추납보험료 → 추납 전 가입기간 → 추납 후 가입기간 → 예상연금액 순서로 확인하는 것이 좋습니다.
특히 국민연금공단은 실제 연금수급월액이 지급사유 발생 당시의 A값과 재평가율을 적용해 산정되므로 현재 계산한 예상연금액과 실제 수급액은 달라질 수 있다고 안내하고 있습니다.
국민연금 추납의 핵심은 “얼마를 내는가”와 “가입기간이 얼마나 늘어나는가”를 함께 확인한 뒤, 그 결과 예상연금액이 어떻게 달라지는지를 비교하는 것입니다.
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※ 이 글은 2026년 9월 기준 국민연금공단의 공개 자료를 바탕으로 작성했습니다.
※ 개인의 가입기간과 소득 이력 등에 따라 추납보험료 및 예상연금액은 달라질 수 있습니다. 실제 추납 가능 기간과 예상연금액은 국민연금공단을 통해 확인하시기 바랍니다.
